Con la renovación de la línea de avales ICO destinada a la adquisición de primera vivienda, el bróker hipotecario HipoTips y su fundador, Fran Calabuig, subrayan que este instrumento público soluciona el obstáculo de la falta de entrada inicial, pero no garantiza que las entidades bancarias aprueben el crédito hipotecario, dado que estas continúan evaluando rigurosamente la solvencia y el perfil de riesgo de cada solicitante.
La distinción entre aval y aprobación crediticia
La extensión del programa de avales ICO se presenta como una de las principales herramientas públicas para impulsar el acceso a la vivienda entre compradores jóvenes y familias. No obstante, desde HipoTips, firma especializada en intermediación hipotecaria, señalan un malentendido habitual: considerar que contar con el aval estatal equivale a la concesión automática del préstamo bancario.
Los avales ICO están diseñados para respaldar a personas con capacidad económica mensual para hacer frente a una cuota hipotecaria, pero que no han alcanzado el 20% de ahorro habitualmente requerido como entrada. Sin embargo, la determinación final sobre la concesión del préstamo permanece en manos de las entidades financieras.
«Existe la idea de que un aval público cambia automáticamente las posibilidades de conseguir una hipoteca, pero no es así. Un aval puede cubrir parte del riesgo, pero no modifica el criterio de evaluación de quien presta el dinero. El aval ICO no cambia a quién un banco está dispuesto a financiar», explica Fran Calabuig, fundador de HipoTips.
Criterios bancarios de solvencia mantienen su peso
Pese a que el Estado respalde una fracción de la operación, la entidad financiera sigue asumiendo el volumen principal del préstamo y continúa analizando exhaustivamente la estabilidad en el empleo, los ingresos netos, el grado de endeudamiento existente y la capacidad real de pago del solicitante.
Esta realidad explica por qué el mercado bancario puede financiar hasta el 100% de la compra a perfiles jóvenes con empleos consolidados e ingresos estables donde la ausencia de ahorro se debe fundamentalmente a su reciente incorporación al mercado laboral, mientras que deniega operaciones a perfiles con ingresos más limitados o empleo inestable, aunque estos cumplan formalmente los requisitos del ICO.
«El aval ICO nació para resolver un problema de ahorro, no un problema de solvencia. Y quien evalúa esa solvencia sigue siendo el banco bajo los mismos parámetros que aplica en cualquier otra operación hipotecaria», aclara Calabuig.
Cuestionamientos sobre el alcance efectivo del programa
Desde HipoTips reconocen el valor de la continuidad de esta iniciativa pública y su contribución en numerosos casos. Sin embargo, a partir de la experiencia acumulada desde su implementación, el sector plantea la necesidad de analizar su efectividad real.
«Quizá la pregunta ya no sea si los avales ICO funcionan, sino si están llegando realmente a quienes más los necesitan o, por el contrario, beneficiando a quienes ya contaban con un perfil financiero lo suficientemente sólido para conseguir la hipoteca», plantea HipoTips
Evaluación de viabilidad financiera previa a la búsqueda
Para prevenir situaciones de frustración o pérdidas económicas derivadas de compromisos de compra apresurados, desde HipoTips recomiendan a los interesados realizar un análisis anticipado de viabilidad financiera, ya sea con ellos, o con cualquier otro bróker que esté registrado como intermediario de crédito inmobiliario. Establecer los límites reales de capacidad de endeudamiento y comparar el encaje del perfil en distintas entidades bancarias resulta imprescindible antes de firmar cualquier contrato de reserva o arras.
Sobre HipoTips
HipoTips es un bróker hipotecario español fundado por Fran Calabuig que acompaña a compradores de vivienda en todo el país. Basando su propuesta de valor en la educación financiera, la transparencia y el rigor ético, la compañía invierte el proceso habitual de compra asegurando primero la viabilidad bancaria de la operación. HipoTips opera bajo un modelo de éxito donde no cobra honorarios hasta la concesión definitiva de la hipoteca.
